Банкротство и ипотека: что будет с квартирой?

Человек, став банкротом, лишается всех активов за небольшим исключением. В конкурсную массу для погашения долгов перед кредиторами включается и ипотечное жилье, даже если оно единственное. Так было до сентября 2024 года, но теперь банкрот имеет законное право сохранить квартиру, дом или дачу, находящуюся в залоге у банка. У граждан появился шанс не потерять крышу над головой, однако дело не обходится без нюансов. Рассказываем подробнее.

Куда подавать заявление на банкротство с ипотекой?

Процедура банкротства предусматривает обращение в МФЦ (упрощенная система) или арбитражный суд. По закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» сохранить ипотечное жилье возможно исключительно в рамках судебной процедуры. Человеку требуется собрать необходимый пакет документов, сформировать заявление и подать его в арбитражный суд по месту регистрации.

Способы сохранить ипотечное жилье

Ипотечная недвижимость останется у должника, если выполнены условия:

• это единственное жилье у банкрота;
• платежи по ипотеке вносятся регулярно и нет просрочек;
• для исполнения мирового соглашения привлекается гарант с достаточным уровнем дохода (родственники, близкие друзья).

Существует два способа сохранить жилье:

Мировое соглашение должника и кредитора:

• Мировое соглашение утверждает арбитражный суд;
• Составляется новый график выплат по ипотеке;
• Иные кредиторы из реестра требований кредиторов не принимают участие;
• Платит ипотеку сам должник или третье лицо.

Выплата ипотеки третьим лицом:

• Ипотека закрывается полностью;
• Третье лицо «выкупает» квартиру и становится кредитором;
• Третье лицо может взыскать сумму через 3 года после списания долгов;
• Согласие управляющего и других кредиторов не требуется.

Ипотечное жилье выступает в роли залогового имущества, рассматривается судом отдельно, так как не включается в общую конкурсную массу. Остальные долги списываются по утвержденной законом схеме.

Если у залогового банка нет претензий к должнику, как к клиенту, стороны могут заключить соглашение о реструктуризации долга. Так как у банкрота нет денег выплачивать ипотеку самостоятельно, делать это могут родственники или друзья.

Однако, как показывает практика банкротства физических лиц в Новосибирске, часто возникают сложности. Банк и заемщик не могут договориться об изменении графика платежей по ипотеке.

Существует и еще один способ сохранить жилье. До начала процедуры банкротства, человек может выйти из состава созаемщиков, если недвижимость приобреталась супругами, но стоит понимать, что каждая ситуация индивидуальная и требует консультации юриста.