Как рассчитываются проценты по накопительному счету

Накопительные счета — это удобный инструмент, который позволяет не просто сохранить деньги, но и получить с них дополнительный доход в виде процентов. Чтобы понять, как банк их начисляет, вовсе не обязательно углубляться в сложные расчеты, достаточно разобраться в основных принципах.

Процентная ставка и срок начисления

Банки указывают годовую процентную ставку, например 12% или 14%. Это значит, что если вы положите, скажем, 100 000 рублей на год, то в конце срока получите 112 000 или 114 000 рублей соответственно. Проценты могут начисляться ежемесячно, ежеквартально или в конце срока — это влияет на итоговый доход.

Ежедневное начисление процентов

На какую именно сумму начисляют проценты — зависит от условий банка. В некоторых случаях при расчете учитывают только сумму, изначально внесенную на счет.

Другие банки рассчитывают проценты ежедневно, но зачисляют их на счет раз в месяц. Формула проста: сумму на вкладе умножают на ставку и делят на 365 дней, затем умножают на количество дней в месяце. Например, если у вас 100 000 рублей под 14% годовых, за 30 дней доход составит:

(100 000 × 14% / 365) × 30 = 1150 рублей

Капитализация процентов

Если банк предлагает капитализацию, ежемесячно начисленные проценты прибавляют к основной сумме, и следующий расчет идет уже от увеличенного остатка. Например, в первом месяце доход в 1150 рублей добавится к 100 000, и в следующем проценты начислят уже на 101 150 рублей — они составят 1180 рублей.

Это увеличивает общий доход, особенно существенна разница при долгосрочном хранении.

Влияние пополнений и снятий

Некоторые банки позволяют сохранить свободу распоряжения деньгами — пополнять счет или частично снимать с него деньги можно в любой момент, не боясь потерять проценты.

В таком случае они пересчитываются исходя из нового остатка. Например, если к началу второго месяца вклада вы добавили 50 000 рублей, расчет будет вестись уже от 151 150 рублей (с учетом капитализации).

Как видите, проценты по накопительным счетам могут начисляться по-разному: ежедневно с ежемесячной выплатой, в конце срока или с ежемесячной капитализацией. Есть разные программы, поэтому перед открытием счета уточните:

• как часто начисляются проценты,

• есть ли капитализация,

• влияют ли пополнения и снятия на расчет дохода,

• какие еще есть дополнительные условия (минимальный остаток, ограничения на операции).

Выбирайте тот вариант, который удобен именно вам, и всегда изучайте условия банка.